Tres opciones: donaciones de padres a hijos, préstamos personales y avales ICO
A la hora de valorar si comprar o alquilar su primera vivienda, la gente joven tiene en cuenta 3 aspectos: estabilidad laboral en cuanto a movilidad y sueldo; ahorros obtenidos para poder hacer frente a la posibilidad de compra, y financiación de un porcentaje elevado -en muchos casos- sobre el precio de la vivienda.
Por un lado, nos encontramos con un perfil de joven que no quiere endeudarse, y opta por el alquiler para poder emanciparse e ir tomando decisiones poco a poco. Hay otros que descartan el alquiler y escogen hacerse con una vivienda en propiedad e ir pagando poco a poco el préstamo como forma de ahorro, en cuanto a desgravaciones fiscales y amortizaciones.
Muchos acceden primero al mercado de alquiler y después al de compra y, aunque tienen solvencia demostrable para pedir crédito, se encuentran con que las entidades financieras normalmente dan un porcentaje máximo del 80 % sobre el valor de tasación o de venta. Algunos tienen ingresos importantes pero no tienen capacidad de ahorro al estar pagando ya un alquiler. La solución es que alguien aporte el 20 % que falta para la compra. Y para ello hay tres opciones principalmente:
1. Donación de padres a hijos
Consiste en que la familia done o regale el importe que falte para la compra. Paga impuestos el que recibe la donación. En Vitoria es el 1,5 % sobre lo recibido. Esta cantidad es desgravable en renta del hijo.
2. Préstamo personal de padres a hijos
Consiste en firmar un contrato de préstamo en el que los padres entregan un dinero a los hijos para la compra. En dicho documento hay que especificar con precisión el dinero entregado, el plazo para su devolución, el importe mensual a abonar del hijo a los padres y el tipo de interés al que se hace dicho préstamo. Dicho interés puede ser cero. Fiscalmente es muy interesante porque el hijo, además de recibir un dinero a interés cero, puede ir desgravándose tanto del préstamo del 80 % de la entidad financiera como del préstamo paterno.
3. Avales ICO
Es una ayuda para los jóvenes menores de 35 años que cumplan unos requisitos y una garantía para los bancos para poder cerrar operaciones de préstamo. El gobierno va a avalar por el importe del crédito que supere el 80 % del valor de la vivienda, dando total seguridad a la entidad financiera por dicho importe. Es decir, que si una persona sin ahorros solicita el 100 % del valor de la vivienda, el 20 % irá avalado por los avales ICO. Por supuesto habrá que demostrar garantías de pago, pero para personas sin ahorros pero con ingresos suficientes la financiación ya no será un escoyo insalvable. Este plan está pendiente de que las entidades financieras se adhieran al acuerdo con el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para que la se ponga en marcha.
